اليوم أقدم لكم مذكرتي الجامعية المقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة الماستر في العلوم الإقتصادية والتي خصصت الجزء التطبيقي فيها إلى دراسة حالة البنك الإلكتروني (neteller) وكانت المذكرة تحت عنوان " إشكالية أمن العمليات المصرفية في البنوك الإلكترونية " حيث أنه وبحكم تعاملي مع العديد من البنوك الإلكترونية ومعرفتي عن معظم جوانبها قلت لما لا تكون هناك دراسة أكاديمية في الجامعات أو في الثانويات كالبحوث أو المذكرات ... لماذا لا نحاول تبيان التطور الحاصل في المجال المصرفي العالمي وخاصة في الجانب الإلكتروني... وكلما أدخل إلى المواقع والمنتديات الإلكترونية الخاصة بالشركات الربحية والبنوك الإلكترونية.. أقول في نفسي لما لا هذاالطرح عن البنوك الإلكترونية أو الشركات الربحية وأيضا التسوق الإلكتروني... محل مناقشة من قبل كافة الطبقات في المجتمع .. لأنه يوجد جهل وعدم دراية بها ... وفي بعض المرات تجد تكذيب وعدم تصديق لك إذا طرحت هذا الموضوع على بعض الأشخاص. وكما قلت كان موضوع المذكرة عن الجانب الأمني في البنوك الإلكترونية ومختلف العمليات المصرفية في هذه البنوك (وهو الجانب الذي يقفل عنه الكثير ممن يتعامل مع البنوك الإلكترونية على اختلافها ويسعى إلى التسجيل فيها وفقط) ،،
وتم تقسيم المذكرة إلى ثلاث أجزاء (ثلاث فصول )، الفصلين الأول والثاني كانا عن الجانب النظري والذي يحتوي على العديد من المفاهيم والأمور التقنية الخاصة بالتشفير والحماية وبعض عمليات الإختراق للبنوك والكثير ... (وهي ثقافة عامة راح يستفيد منها الكثير ممن اطلاع عليها). أما الجزء الأخير (الفصل الثالث) في المذكرة فكان دراسة حالة لبنك نتلر neteller)) البريطاني وفيها نبذة عن البنك وأيضا خصائصه والخدمات التي يقدمها وإجراءات التأمين والحماية في البنك ومختلف طرق التشفير وأيضا بعض الأخطار والقضايا الأمنية والقضائية التي تعرض لها البنك ولا زال يتعرض لها...
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
في هذا الموضوع سأقوم بوضع الفصل الثالث الخاص بالدارسة التي قمت بها عن بنك نتلر الإلكتروني فقط والباقي أقوم بوضعه للتحميل سواء المذكرة ككل أو الفصل التطبيقي..
دراسـة حـالة بنك نتلر )Neteller(الإلكترونــي
المبحث الأول: نظرة عامة حول بنك نتلر (Neteller) يعتبر بنك نتلر من البنوك الإلكترونية التي لها تاريخ في الصناعة المصرفية الإلكترونية، ومن خلال هذا المبحث سيتم التطرق إلى تاريخه والمكاتب أو الفروع التي تدير خدماته، وأيضا بعض الخصائص التي يتميز بها.
المطلب الأول:
المطلب الأول:
نبذة حول بنك نتلر (Neteller)
تأسس بنك نتلر (Neteller) البريطاني عام 1999 من قبل شركة "أوبتيمال بايمينتس المحدودة" Optimal Payments PLC في كندا، وانتقل إلى جزيرة مان (جزيرة تقع بين أيرلندا والمملكة المتحدة) عام 2004 ويعتبر فرع من فروعها، ويطلق عليه مسمى "البنك الإسكندنافي" ، وهو بنك إلكتروني محترم يتميز بقلة المشاكل مع المستخدمين، حيث أن بنك نتلر ومن خلال شركة "أوبتيمال بايمينتس المحدودة" مسجل ومرخص من قبل هيئة الخدمات المالية (Financial Services Authority/FSA)، ويؤذن له بموجب اللوائح النقدية الإلكترونية (2011 900015) بإصدار الأموال ووسائل الدفع الإلكترونية، وهي الهيئة التي تراقب وتشرف أيضا على المعايير العامة للبنوك الإلكترونية الناشطة في المملكة المتحدة، ومرخص لبنك نتلر كذلك من قبل لجنة الرقابة المالية لجزيرة آيل أوف مان (المرجع 1357)، لتنفيذ خدمات تحويل الأموال وتقديم الخدمات التجارية المحدودة..ويملك البنك ترخيص من قبل شركة ماستر كارد العالمية، لإصدار البطاقة الإلكترونية الممغنطة net+، وهي خدمة من خدمات البنك وتصدر تحت علامة master card)).
إن الخدمات المالية المتنوعة للبنك تغطي أكثر من 200 دولة، حيث أنه تم إضافة الجزائر سنة 2012 وبعض الدول العربية الأخرى، ولكن بقيت بعض الدول غير مزودة بالخدمة، مثل أفغانستان والصين واليمن...، ودول محظورة أي لا تتوفر فيها أي خدمة مثل كوريا الشمالية، سوريا، إيران، العراق، السودان...، ويتم حظر هذه الدول عادة إما بسبب التشريعات الحكومية أو بسبب المعايير المالية الدولية التي تحضر التحويلات المالية إلى هذه الدول.
ويقدم بنك نتلر سلة عملات متنوعة من خلال الخدمات التي يقدمها، كالمحفظة الإلكترونية والبطاقة الإلكترونية الممغنطة، حيث تصل العملات إلى أكثر من 12 عملة منها اليورو، الدولار الأمريكي، الجنيه الإسترليني، الدولار الكندي، الين الياباني، الكرونة الدانمركية وغيرها، ويتم فتح الحسابات في بنك نتلر بالعملة التي يريدها المستخدم، وتكون رسوم التحويل بين العملات مختلفة ومنخفضة مقارنة ببنوك أخرى.
يتوفر بنك نتلر على بعض المكاتب الاجتماعية التابعة لشركة "أوبتيمال بايمينتس المحدودة"، وهي مكاتب لتسيير أعمال البنك، ولتقديم الدعم للعملاء ومراقبة الوثائق الرسمية وتسيير أمور البنك الفنية والتقنية، حيث يتوفر على أربع مكاتب في أنحاء العالم، وهي داخل فروع الشركة الأم (Optimal Payments Plc) وهـي كالتالـي:
إن الخدمات المالية المتنوعة للبنك تغطي أكثر من 200 دولة، حيث أنه تم إضافة الجزائر سنة 2012 وبعض الدول العربية الأخرى، ولكن بقيت بعض الدول غير مزودة بالخدمة، مثل أفغانستان والصين واليمن...، ودول محظورة أي لا تتوفر فيها أي خدمة مثل كوريا الشمالية، سوريا، إيران، العراق، السودان...، ويتم حظر هذه الدول عادة إما بسبب التشريعات الحكومية أو بسبب المعايير المالية الدولية التي تحضر التحويلات المالية إلى هذه الدول.
ويقدم بنك نتلر سلة عملات متنوعة من خلال الخدمات التي يقدمها، كالمحفظة الإلكترونية والبطاقة الإلكترونية الممغنطة، حيث تصل العملات إلى أكثر من 12 عملة منها اليورو، الدولار الأمريكي، الجنيه الإسترليني، الدولار الكندي، الين الياباني، الكرونة الدانمركية وغيرها، ويتم فتح الحسابات في بنك نتلر بالعملة التي يريدها المستخدم، وتكون رسوم التحويل بين العملات مختلفة ومنخفضة مقارنة ببنوك أخرى.
يتوفر بنك نتلر على بعض المكاتب الاجتماعية التابعة لشركة "أوبتيمال بايمينتس المحدودة"، وهي مكاتب لتسيير أعمال البنك، ولتقديم الدعم للعملاء ومراقبة الوثائق الرسمية وتسيير أمور البنك الفنية والتقنية، حيث يتوفر على أربع مكاتب في أنحاء العالم، وهي داخل فروع الشركة الأم (Optimal Payments Plc) وهـي كالتالـي:
- 1- مكتب في جزيرة مان، عنوان الفرع:
- 2- مكتب في كامبريدج (المملكة المتحدة)، عنوان الفرع:
- 3- مكتب في مونتريال، كيبيك (كندا)، عنوان الفرع:
- 4- مكتب آخـر في كيبيك (كندا)، عنوان الفرع:
المطلب الثاني: خصائـص بنك نتلر (Neteller)
يتميز بنك نتلر الإلكتروني بعدة مميزات وخصائص تتمثل فيما يـلي:
الفرع الأول: الموثوقية والحماية
يتميز بنك نتلر بنظام عالي لحماية معلومات الحسابات الشخصية، باستخدام أعلى تقنيات الحماية كبروتوكولات الطبقات المالية الأمنية وأنظمة التشفير القوية، وهو يقوم باستمرار بتحديث وتحسين نظام الدفع عبر الأنترنت، والتعريف عن الهوية الشخصية والمراقبة الحقيقية للتعاملات، لضمان الحماية التامة من سرقة الهوية والاحتيال، ولسير العمليات المالية بسلام وأمان.
يتميز بنك نتلر بنظام عالي لحماية معلومات الحسابات الشخصية، باستخدام أعلى تقنيات الحماية كبروتوكولات الطبقات المالية الأمنية وأنظمة التشفير القوية، وهو يقوم باستمرار بتحديث وتحسين نظام الدفع عبر الأنترنت، والتعريف عن الهوية الشخصية والمراقبة الحقيقية للتعاملات، لضمان الحماية التامة من سرقة الهوية والاحتيال، ولسير العمليات المالية بسلام وأمان.
الفرع الثاني: رسوم شبه مجانية
تعبر الرسوم في بنك نتلر شبه مجانية، حيث أن رسوم الإرسال والاستقبال بين حسابات البنك مجانية وبدون أي مقابل، باستثناء بعض النشاطات التجارية كالفوركس (تداول العملات الأجنبية)، وبما أن حسابات المحفظة المالية للبنك مرتبطة بالبطاقات الإلكترونية التابعة له، فهي تستفيد من مجانية العمليات بينها، وأما بخصوص التحويلات بين حسابات نتلر وحسابات بنوك أخرى أو بطاقات إلكترونية أخرى أو التحويل المصرفي أو إيداع وإرسال الشيكات والتحويل بين العملات المختلفة، فرسوم التحويل ضئيلة لا تتعدى في الغالب 5%، وكذلك السحب من الصرافات الآلية من خلال بطاقة net+، فهي تستفيد من هذه الميزة أيضا، والتي يتفوق بها بنك نتلر عن باقي البنوك الإلكترونية الأخرى المشهورة كبنك بايبال أو بايونر والتي تفرض رسوم مرتفعة قليلا.
تعبر الرسوم في بنك نتلر شبه مجانية، حيث أن رسوم الإرسال والاستقبال بين حسابات البنك مجانية وبدون أي مقابل، باستثناء بعض النشاطات التجارية كالفوركس (تداول العملات الأجنبية)، وبما أن حسابات المحفظة المالية للبنك مرتبطة بالبطاقات الإلكترونية التابعة له، فهي تستفيد من مجانية العمليات بينها، وأما بخصوص التحويلات بين حسابات نتلر وحسابات بنوك أخرى أو بطاقات إلكترونية أخرى أو التحويل المصرفي أو إيداع وإرسال الشيكات والتحويل بين العملات المختلفة، فرسوم التحويل ضئيلة لا تتعدى في الغالب 5%، وكذلك السحب من الصرافات الآلية من خلال بطاقة net+، فهي تستفيد من هذه الميزة أيضا، والتي يتفوق بها بنك نتلر عن باقي البنوك الإلكترونية الأخرى المشهورة كبنك بايبال أو بايونر والتي تفرض رسوم مرتفعة قليلا.
الفرع الثالث: وسيلة دفع سريعة وآمنة
في بنك نتلر الإلكتروني لن يحتاج العملاء للذهاب إلى فرع البنك العادي، فكل المعاملات تتم من خلال جهاز الحاسب سواء تحويل أموال أو تفقد الحساب أو استلام أموال وغيرها من العمليات المالية، ويمكن أيضا سحب الأموال بواسطة بطاقة ماستر كارد الخاصة بالبنك، حيث أن الخدمة تتميز برسوم صغيرة عند السحب وأمان عالي، وبالاستطاعة استخدامها للذين يتنقلون ويسافرون باستمرار، ومقارنة بالخدمات المقدمة من البنوك التقليدية، والتي تتميز بالبطء ومخاطر حمل النقود الورقية، فكل الخدمات المذكورة آنفا تتميز بالمرونة والسرعة والأمان ومفيدة جداً.
الفرع الرابع: قابلية التسوق الإلكتروني
يقع الكثير من المستخدمين في إشكال عدم قابلية حساباتهم المصرفية الإلكترونية، أو بطاقاتهم الائتمانية المرتبطة بها في التسوق الإلكتروني، أو في حجز بعض الخدمات عبر شبكة الانترنت، وفي بنك نتلر وسواء المحفظة المالية الإلكترونية أو البطاقة الإلكترونية، فكلاهما يلقيا قبولاً كبيرا من مواقع التسوق الإلكتروني، لأن البنك متعاقد مع شركات عالمية ومن أبرزها شركة ماستر كارد.
الفرع الخامس: المعاملات المالية تتم باستخدام أحدث التقنياتمن خلال بنك نتلر يمكن تنفيذ المعاملات المالية، من إرسال واستقبال الأموال عبر الهواتف المحمولة واللوحات الإلكترونية وغيرها باستخدام أحدث التقنيات في ذلك، كاستخدام الهواتف الذكية الحديثة وبتمرير كاميرا الهاتف على كود خاص يتم إرسال الأموال في الحال، وبنك نتلر يقوم بشكل دوري بتطوير وسائله التقنية، ومواكبة التطور التكنولوجي الحاصل.
الفرع الخامس: المعاملات المالية تتم باستخدام أحدث التقنياتمن خلال بنك نتلر يمكن تنفيذ المعاملات المالية، من إرسال واستقبال الأموال عبر الهواتف المحمولة واللوحات الإلكترونية وغيرها باستخدام أحدث التقنيات في ذلك، كاستخدام الهواتف الذكية الحديثة وبتمرير كاميرا الهاتف على كود خاص يتم إرسال الأموال في الحال، وبنك نتلر يقوم بشكل دوري بتطوير وسائله التقنية، ومواكبة التطور التكنولوجي الحاصل.
الفرع السادس: لا يقرض أموال العملاءبموجب لوائح هيئة الرقابة المالية فإنه مطلوب من بنك نتلر عدم إقراض الأموال الخاصة بالعملاء لأي جهة كانت، والحفاظ عليها في حسابات ثقة منفصلة عن حسابات التشغيل، وذلك لكي تكون كافية لسداد جميع أرصدة العملاء في نفس الوقت، وتجنب المخاطر التشغيلية.
الفرع السابع: نظام الربح من الإحالةيوفر بنك نتلر وعلى غرار بعض البنوك الإلكترونية برنامج عمولات خاص، وهو نظام الـ affiliate program أو الربح بالعمولة عن كل مشترك جديد يفتح حساب، حيث يربح العميل الذي قام بدعوة مشترك جديد عن طريقه في البنك مبلغ معين، ولكن هناك شروط محددة لذلك، وهذا النظام وضعه البنك لتحفيز العملاء وزيادة عدد المشتركين لديه وكله يدخل ضمن خطته التوسعية.
المبحث الثاني: الخدمات التي يقدمها بنك نتلر
الفرع السابع: نظام الربح من الإحالةيوفر بنك نتلر وعلى غرار بعض البنوك الإلكترونية برنامج عمولات خاص، وهو نظام الـ affiliate program أو الربح بالعمولة عن كل مشترك جديد يفتح حساب، حيث يربح العميل الذي قام بدعوة مشترك جديد عن طريقه في البنك مبلغ معين، ولكن هناك شروط محددة لذلك، وهذا النظام وضعه البنك لتحفيز العملاء وزيادة عدد المشتركين لديه وكله يدخل ضمن خطته التوسعية.
المبحث الثاني: الخدمات التي يقدمها بنك نتلر
يقدم بنك نتلر الإلكتروني مجموعة متنوعة من الخدمات تتمثل في خدمة المحفظة الإلكترونية، خدمة البطاقة الإلكترونية، خدمـة التحويل المصرفـي وإصدار الشيكات المصرفية.
المطلب الأول: خدمـة المحفظة الإلكترونية
المطلب الأول: خدمـة المحفظة الإلكترونية
تعرف المحفظة الإلكترونية على أنها حساب بنكي متكامل، وخاضع للتراخيص البنكية للدولة التي يوجد بها مقره، ويقدم كامل التعاملات التي يقدمها أي بنك آخر ولكن بتسهيلات أكبر، نظرا لتركيز بنيته التحتية على التعامل من خلال الانترنت فقط، فلن تجد للمحفظة الإلكترونية أو للبنك الإلكتروني أي فروع يمكن التعامل معها.
الفرع الأول: الفرق بين الحساب العادي والمحفظة الإلكترونية Neteller))
الفرع الأول: الفرق بين الحساب العادي والمحفظة الإلكترونية Neteller))
من أهم مميزات البنوك الإلكترونية تكاليف خدماتها المنخفضة والسهولة في إدارة حساباتها، ومن كل ذلك يظهر الفرق الواضح بين الحسابات المصرفية في البنوك التقليدية والحسابات المصرفية في البنوك الإلكترونية، حيث أن المحفظة الإلكترونية لبنك نتلر توفر العديد من الخصائص منها:
1- سحب وإيداع لأي عملة يرغب فيها العميل بتكلفة شبه مجانية.
2- سحب وإيداع فوري يستغرق بضع دقائق قليلة.
3- تحويل أموال فوري، حيث أنه في أقل من ثانية واحدة سوف تصل الأموال إلى الطرف الآخر الذي يستخدم نفس المحفظة الإلكترونية.
4- تكلفة تحويل الأموال صفر.
5- التسوق الإلكتروني من خلال البطاقة الإلكترونية ماستر كارد بدون رسوم.
الفرع الثاني: طريقة فتح محفظة إلكترونية (حساب شخصي) في بنك نتلر
بخصوص التسجيل في البنك وكل المواضيع المذكورة لن يتم التطرق إليها ،، وهي موجودة بالمنتــدى..
المطلب الثاني: خدمـة البطاقة الإلكترونية (Net+)
1- سحب وإيداع لأي عملة يرغب فيها العميل بتكلفة شبه مجانية.
2- سحب وإيداع فوري يستغرق بضع دقائق قليلة.
3- تحويل أموال فوري، حيث أنه في أقل من ثانية واحدة سوف تصل الأموال إلى الطرف الآخر الذي يستخدم نفس المحفظة الإلكترونية.
4- تكلفة تحويل الأموال صفر.
5- التسوق الإلكتروني من خلال البطاقة الإلكترونية ماستر كارد بدون رسوم.
الفرع الثاني: طريقة فتح محفظة إلكترونية (حساب شخصي) في بنك نتلر
بخصوص التسجيل في البنك وكل المواضيع المذكورة لن يتم التطرق إليها ،، وهي موجودة بالمنتــدى..
المطلب الثاني: خدمـة البطاقة الإلكترونية (Net+)
في عام 2003 أطلق بنك نتلر خدمة جديدة متمثلة في بطاقات إلكترونية، وفي عام 2007 حلت محل هذه البطاقات بطاقة من نوع ماستر كارد، وفي عام 2008 تم تعميم استعمالها وربطها مع حسابات المحفظة الإلكترونية لكل العملاء وأصبحت تحمل اسم (Net+)، وهي مرخصة من قبل شركة ماستر كارد العالمية، ويوجد نوعين منها فالبطاقة الافتراضية، والتي تكون الفائدة منها محدودة وعند طلبها من البنك يرسل للعميل على بريده الإلكتروني أرقام افتراضية مع رقم (pin) للتسوق الإلكتروني، وشراء بعض الخدمات والحجوزات من الانترنت ولا يمكن استعمالها في حاجات أخرى، أما البطاقة الإلكترونية البلاستيكية فهي بطاقة حقيقية ترسل إلى العنوان البريدي للزبون، ويمكن من خلالها القيام بعمليات السحب من ماكينات السحب الآلي والشراء من أي نقاط بيع تقبل بطاقات ماستر كارد، وتتميز بالعديد من الخصائص المتنوعة.
الفرع الأول: مميزات البطاقة الإلكترونية لبنك نتلر(Net+) 1-
الفرع الأول: مميزات البطاقة الإلكترونية لبنك نتلر(Net+) 1-
تتمتع به بطاقة الائتمان نتلر(neteller master card prepaid) نظام الآمان العالي، حيث تحتوي البطاقة على شريحة ذكية بها ونظام الحماية (pin code)، بتقنية 128 بت لتوفير حماية وأمان أكثر.
2- مبدأ الدفع حسب ما معك من أموال (Pay as you go)، فلن يتم مثلاً خصم مبلغ أكبر من الموجود في المحفظة الالكترونية، وبالتالي لا يوجد احتمال لتراكم الديون.
3- سحب فوري من أي ماكينة atm مكتوب عليها Master Card حول العالم.
4- عملات متعددة يمكن السحب بها بواسطة البطاقة (GBP, USD, EUR, CAD, SEK, DKK AUD،JPY...).
5- عمولة السحب لعملة أخرى 2.95%، ولكن في حالة السحب بنفس عملة الحساب لا عمولات.
6- بالنسبة للبطاقات الافتراضية: "هي بطاقات ليست ملموسة تستخدم للشراء والتسوق عبر الانترنت فقط"، وهي خدمة جيدة وبدون أي عمولات.
7- حدود سحب وإيداع كبيرة، فمثلا الحد الأقصى للسحب اليومي 1000 دولار، وأقصى حد يومي للشراء عبر الانترنت 7000 دولار، وأقصى حد مسموح لكل أربعة أيام للشراء والتسوق هو 14000 دولار.
8- يمكنك تفعيل بعض البنوك الإلكترونية كبنك بايبال (paypal) بواسطة البطاقة.
9-لا يوجد رسوم شهرية أو سنوية، وفي حالة عدم استخدام البطاقة لمدة 14 شهراً سيتم احتساب رسوم إدارية صغيرة، ولتفادي ذلك يجب القيام بأي عملية شراء أو سحب رصيد بأي مبلغ.
10- استبدال البطاقة في حال ضياعها أو تلفها أو تغيير الرقم السري يكلف 20 دولار فقط.
الفرع الثانـي: كيفية الاستفادة من خدمة البطاقة الإلكترونية لبنك نتلر(Net+)+
الفرع الثالث: كيفية تفعيل البطاقة وربطها مع المحفظة الإلكترونيةموجودة بالمنتــدى سابقا.. لا داعي لذكره.
المطلب الثالث: خدمـة التحويل المصرفـي وإصدار الشيكات المصرفية
2- مبدأ الدفع حسب ما معك من أموال (Pay as you go)، فلن يتم مثلاً خصم مبلغ أكبر من الموجود في المحفظة الالكترونية، وبالتالي لا يوجد احتمال لتراكم الديون.
3- سحب فوري من أي ماكينة atm مكتوب عليها Master Card حول العالم.
4- عملات متعددة يمكن السحب بها بواسطة البطاقة (GBP, USD, EUR, CAD, SEK, DKK AUD،JPY...).
5- عمولة السحب لعملة أخرى 2.95%، ولكن في حالة السحب بنفس عملة الحساب لا عمولات.
6- بالنسبة للبطاقات الافتراضية: "هي بطاقات ليست ملموسة تستخدم للشراء والتسوق عبر الانترنت فقط"، وهي خدمة جيدة وبدون أي عمولات.
7- حدود سحب وإيداع كبيرة، فمثلا الحد الأقصى للسحب اليومي 1000 دولار، وأقصى حد يومي للشراء عبر الانترنت 7000 دولار، وأقصى حد مسموح لكل أربعة أيام للشراء والتسوق هو 14000 دولار.
8- يمكنك تفعيل بعض البنوك الإلكترونية كبنك بايبال (paypal) بواسطة البطاقة.
9-لا يوجد رسوم شهرية أو سنوية، وفي حالة عدم استخدام البطاقة لمدة 14 شهراً سيتم احتساب رسوم إدارية صغيرة، ولتفادي ذلك يجب القيام بأي عملية شراء أو سحب رصيد بأي مبلغ.
10- استبدال البطاقة في حال ضياعها أو تلفها أو تغيير الرقم السري يكلف 20 دولار فقط.
الفرع الثانـي: كيفية الاستفادة من خدمة البطاقة الإلكترونية لبنك نتلر(Net+)+
الفرع الثالث: كيفية تفعيل البطاقة وربطها مع المحفظة الإلكترونيةموجودة بالمنتــدى سابقا.. لا داعي لذكره.
المطلب الثالث: خدمـة التحويل المصرفـي وإصدار الشيكات المصرفية
من الخدمات المقدمة من طرف بنك نتلر هي خدمة التحويل المصرفي، أي التحويل من حساب المحفظة الإلكترونية إلى حساب بنك عادي (بنك تقليدي)، وأيضا خدمة السحب عن طريق شيك أو حوالة مصرفية.
الفرع الأول: خدمة التحويـل المصرفي
للتمكن من سحب الأموال من حساب نتلر ينبغي أن يكون معتمد ومفعل بالوثائق الرسمية، ويتوفر خيار التحويل المصرفي للأعضاء المعتمدين في أغلب البلدان المدعومة من قبل بنك نتلر ومن الجزائر، وأغلب البلدان العربية، وقبل التحويل يجب التأكد من البنك التقليدي الذي ستحول له الأموال إذا كان يدعم استقبال الأموال من الخارج، وليست له قيوده أو ما شابه ذلك.
قبل البدء في عملية التحويل المصرفي، يجب تقديم معلومات مصرفية مثل نسخة ممسوحة ضوئياً من كشف الحساب المصرفي، أو كشف الحساب الصادر خلال الثلاث أشهر الماضية من البنك الذي سيتم التحويل إليه.
ويجب أن تحتوي كشوف الحسابات المصرفية أو دفاتر الحسابات المصرفية على ما يلي:
1- الإسم الكامل والعنوان الشخصي.
2- رقم الحساب المصرفي (أو رقم الحساب المصرفي الدولي).
3- رمز التحويل الإلكترونيcode Swift، وإذا لم يظهر هذا الرمز على كشف الحساب المصرفي المرسل، ينبغي إدخاله في مكان المعلومات الإضافية، وإلا سيتم تأخير التحويل المصرفي للعميل أو رفضه، وينبغي أن تشمل جميع التحويلات المصرفية للأعضاء على رمز التحويل الإلكتروني الصحيح.
4- لا يقبل كشف الحساب الصادر في فترة تتجاوز أكثر من 3 أشهر قبل تاريخ تحميله للبنك، ويجب إرسال كشف لا يتجاور تلك المدة لتفادي تأخير طلب التحويل المصرفي أو إلغاءه.
وتتم عملية التحويل المصرفي للأعضاء، بتسجيل الدخول للحساب الشخصي الخاص ببنك نتلر، من خلال التوجه إلى رابط موقع البنك الرسمي وهو: http://www.neteller.com/. و اتباع الخطوات التالية:
1- النقر فوق رابط" سحب الأموال" الموجود على الجانب الأيسر في حساب نتلر .
2- تحديد بعد ذلك خيار"السحب إلى حسابي المصرفي"، ثم النقر فوق الزر الأخضر "السحب الآن " لبدء التحويل المصرفي للعميل.
3- إدخال المبلغ المرغوب سحبه من حساب نتلر.
4- تحديد العملة التي نريد إرسالها إلى الحساب المصرفي، علما أن العملات موجود في القائمة المنسدلة (وهنا إذا تم تحديد عملة مختلفة عن عملة حساب نتلر الأولى، فسوف تكون هناك رسوم على المبلغ المرسل قيمتها 2.95 % ، وكل رسوم التحويل ما بين العملات موجود على موقع بنك نتلر)، وعند الإكمال يقوم بنك نتلر بإرسال الأموال الخاصة بالعميل إلى المصرف المتلقي.
تقدر رسوم خدمة التحويل المصرفي في حدود 12.75 دولار وما يقابلها بالعملات الأخرى، وتستغرق مدة وصول الأموال إلى البنك المصرفي بعد معالجة عملية التحويل ما بين يومين إلى 10 أيام.
الفرع الثاني: خدمة السحب عن طريق شيك أو حوالة بنكيةمن خلال بنك نتلر يمكن لجميع أعضاءه أن يطلبوا إرسال الأموال عن طريق الشيكات أو الحوالات البنكية الصادرة من قبله، وهذه العملية مشابهة لعملية التحويل المصرفي للأعضاء، حيث يجب تسجيل الدخول للحساب الشخصي الخاص ببنك نتلر من خلال التوجه إلى رابط موقع البنك الرسمي وهوhttp://www.neteller.com/، وذلك من خلال الخطوات التالية:
1- النقر فوق رابط" سحب الأموال" الموجود على الجانب الأيسر في حساب نتلر .
2- تحديد بعد ذلك خيار "السحب عن طريق شيك أو حوالة مصرفية".
3- إدخال المبلغ المراد سحبه بواسطة الشيك.
4- إذا كانت هناك خيارات تحويل متعددة سيطلب الإرسال من خلال البريد العادي أو البريد السريع (من قبل شركة فيداكس)، وهنا يجب تحديد الخيار المفضل والضغط على زر "تأكيد".
5- تأكيد المبلغ المراد سحبه والضغط على زر "تأكيد".
6- بمجرد تأكيد المبلغ ونوع التحويل، سيطلب البنك تأكيد قبول الرسوم، وهنا تظهر شاشة تبين المبلغ المطلوب للشيك والمبلغ الفعلي للشيك الذي يرسل للعنوان (ناقص أي رسوم مطبقة)، وهنا يجب النقر على زر "تأكيد" لقبول المبلغ أو تغييره ومن ثم تأكيد الإرسال.
7- وفي الأخير تظهر صفحة تأكيد قبول طلب السحب عن طريق الشيك.
تقدر تكلفة إرسال الشيكات بـ (7.5 يورو) على جميع الشيكات المرسلة عن طريق البريد العادي، ومدة الوصول تتراوح من يومين إلى 14 يوم، وفي بعض الأحيان تستغرق 21 يوم، وذلك بناءاً على الخدمات البريدية المحلية، وبالبريد السريع تكون كلفة الإرسال حسب شركة الإرسال، وتقل مدة الوصول إلى النصف، وفي أوروبا تصل الشيكات بالبريد العادي في غضون يومين إلى 5 أيام عمل.
المبحث الثالث: المخاطر وإجراءات تأمين العمليات المصرفية
الفرع الأول: خدمة التحويـل المصرفي
للتمكن من سحب الأموال من حساب نتلر ينبغي أن يكون معتمد ومفعل بالوثائق الرسمية، ويتوفر خيار التحويل المصرفي للأعضاء المعتمدين في أغلب البلدان المدعومة من قبل بنك نتلر ومن الجزائر، وأغلب البلدان العربية، وقبل التحويل يجب التأكد من البنك التقليدي الذي ستحول له الأموال إذا كان يدعم استقبال الأموال من الخارج، وليست له قيوده أو ما شابه ذلك.
قبل البدء في عملية التحويل المصرفي، يجب تقديم معلومات مصرفية مثل نسخة ممسوحة ضوئياً من كشف الحساب المصرفي، أو كشف الحساب الصادر خلال الثلاث أشهر الماضية من البنك الذي سيتم التحويل إليه.
ويجب أن تحتوي كشوف الحسابات المصرفية أو دفاتر الحسابات المصرفية على ما يلي:
1- الإسم الكامل والعنوان الشخصي.
2- رقم الحساب المصرفي (أو رقم الحساب المصرفي الدولي).
3- رمز التحويل الإلكترونيcode Swift، وإذا لم يظهر هذا الرمز على كشف الحساب المصرفي المرسل، ينبغي إدخاله في مكان المعلومات الإضافية، وإلا سيتم تأخير التحويل المصرفي للعميل أو رفضه، وينبغي أن تشمل جميع التحويلات المصرفية للأعضاء على رمز التحويل الإلكتروني الصحيح.
4- لا يقبل كشف الحساب الصادر في فترة تتجاوز أكثر من 3 أشهر قبل تاريخ تحميله للبنك، ويجب إرسال كشف لا يتجاور تلك المدة لتفادي تأخير طلب التحويل المصرفي أو إلغاءه.
وتتم عملية التحويل المصرفي للأعضاء، بتسجيل الدخول للحساب الشخصي الخاص ببنك نتلر، من خلال التوجه إلى رابط موقع البنك الرسمي وهو: http://www.neteller.com/. و اتباع الخطوات التالية:
1- النقر فوق رابط" سحب الأموال" الموجود على الجانب الأيسر في حساب نتلر .
2- تحديد بعد ذلك خيار"السحب إلى حسابي المصرفي"، ثم النقر فوق الزر الأخضر "السحب الآن " لبدء التحويل المصرفي للعميل.
3- إدخال المبلغ المرغوب سحبه من حساب نتلر.
4- تحديد العملة التي نريد إرسالها إلى الحساب المصرفي، علما أن العملات موجود في القائمة المنسدلة (وهنا إذا تم تحديد عملة مختلفة عن عملة حساب نتلر الأولى، فسوف تكون هناك رسوم على المبلغ المرسل قيمتها 2.95 % ، وكل رسوم التحويل ما بين العملات موجود على موقع بنك نتلر)، وعند الإكمال يقوم بنك نتلر بإرسال الأموال الخاصة بالعميل إلى المصرف المتلقي.
تقدر رسوم خدمة التحويل المصرفي في حدود 12.75 دولار وما يقابلها بالعملات الأخرى، وتستغرق مدة وصول الأموال إلى البنك المصرفي بعد معالجة عملية التحويل ما بين يومين إلى 10 أيام.
الفرع الثاني: خدمة السحب عن طريق شيك أو حوالة بنكيةمن خلال بنك نتلر يمكن لجميع أعضاءه أن يطلبوا إرسال الأموال عن طريق الشيكات أو الحوالات البنكية الصادرة من قبله، وهذه العملية مشابهة لعملية التحويل المصرفي للأعضاء، حيث يجب تسجيل الدخول للحساب الشخصي الخاص ببنك نتلر من خلال التوجه إلى رابط موقع البنك الرسمي وهوhttp://www.neteller.com/، وذلك من خلال الخطوات التالية:
1- النقر فوق رابط" سحب الأموال" الموجود على الجانب الأيسر في حساب نتلر .
2- تحديد بعد ذلك خيار "السحب عن طريق شيك أو حوالة مصرفية".
3- إدخال المبلغ المراد سحبه بواسطة الشيك.
4- إذا كانت هناك خيارات تحويل متعددة سيطلب الإرسال من خلال البريد العادي أو البريد السريع (من قبل شركة فيداكس)، وهنا يجب تحديد الخيار المفضل والضغط على زر "تأكيد".
5- تأكيد المبلغ المراد سحبه والضغط على زر "تأكيد".
6- بمجرد تأكيد المبلغ ونوع التحويل، سيطلب البنك تأكيد قبول الرسوم، وهنا تظهر شاشة تبين المبلغ المطلوب للشيك والمبلغ الفعلي للشيك الذي يرسل للعنوان (ناقص أي رسوم مطبقة)، وهنا يجب النقر على زر "تأكيد" لقبول المبلغ أو تغييره ومن ثم تأكيد الإرسال.
7- وفي الأخير تظهر صفحة تأكيد قبول طلب السحب عن طريق الشيك.
تقدر تكلفة إرسال الشيكات بـ (7.5 يورو) على جميع الشيكات المرسلة عن طريق البريد العادي، ومدة الوصول تتراوح من يومين إلى 14 يوم، وفي بعض الأحيان تستغرق 21 يوم، وذلك بناءاً على الخدمات البريدية المحلية، وبالبريد السريع تكون كلفة الإرسال حسب شركة الإرسال، وتقل مدة الوصول إلى النصف، وفي أوروبا تصل الشيكات بالبريد العادي في غضون يومين إلى 5 أيام عمل.
المبحث الثالث: المخاطر وإجراءات تأمين العمليات المصرفية
في بنك نتلر تعترض بنك نتلر العديد من المخاطر على غرار باقي البنوك الإلكترونية، وهو الأمر الذي يحتم عليه وضع العديد من الإجراءات،وطرق لحماية أنظمته وعملائه من تلك المخاطر، وكل ذلك سيتم تفصيله في هذا المبحث.
المطلب الأول: المخاطر التي تعرض لها بنك نتلرإن من المخاطر التي تعرض لها بنك نتلر ولا زال يتعرض لها هي المخاطر التشغيلية والمخاطر الأمنية، والمخاطر القانونية والعديد من المخاطر الأخرى.
الفرع الأول: مخاطر المعاملات المالية و المخاطر التشغيليةتتمثل مخاطر المعاملات المالية والمخاطر التشغيلية التي يتعرض لها بنك نتلر فيما يلي:
1. خطر الاحتيال والتزوير:[/COLOR] من التحديات التي يواجهها بنك نتلر هي مكافحة الغش والتزوير، والتي تقف عقبة في تقديم الخدمات عبر الانترنت، وخاصة أن المعاملات المالية تجري بين أطراف معرفة ببضعة وثائق رسمية، والتي قد تكون مزورة وليست مطابقة للمستخدم الفعلي للحساب، وما أكثر الحالات التي يكشفها بنك نتلر من خلال المعالجة الدقيقة لوثائق الهوية المزورة والمعدلة ببرامج التصميم، حيث أنه من خلال الحسابات المزورة يسهل إرسال الأموال إليها من خلال بطاقات ائتمانية مسروقة، وأيضا حسابات لبنوك أخرى الأمر الذي يجعل البنك في مشكلة هو في غنى عنها.
ومن خلال البرمجيات التي يستعملها البنك في معالجة حالات الاحتيال، تم اكتشاف نسبة عالية من الأوامر المزورة والتي تم رصدها من خلال عدد صغير نسبيا من البلدان، وهي أوكرانيا، إندونيسيا، ليتوانيا، مصر، رومانيا، بلغاريا، تركيا، روسيا، نيجيريا، وروسيا البيضاء، حيث أن تقنية الموقع الإلكتروني توفر العديد من المعلومات الجغرافية على الفور، الأمر الذي مكن فريق العمل في البنك من رفض بعض الأوامر وقبول الحسابات، ومختلف المعاملات المالية لبعض عناوين بروتوكولات الانترنت ومجالات البريد الإلكتروني لبعض البلدان.
وعلى الرغم من كل الأنظمة المستعملة في تحديد المواقع، فقد تم إجراء بعض المعاملات، الأمر الذي جعل البنك يواجه مخاطر كبيرة وخسائر ناجمة عن الاحتيالات والنزاعات بين المرسلين والمستقبلين للأموال، ومن أمثلة هذه الاحتيالات هي الاستخدام غير المصرح به لبطاقة الإئتمان ومعلومات الحساب المصرفي للبنك وسرقة الهوية، والاحتيال على التجار وغيرها من الاستخدامات الغير قانونية والغير لائقة لأنظمة الدفع الخاصة ببنك نتلر.
2- خطر خصم الأموال:وهو يخص بالدرجة الأولى البطاقة الإلكترونية الخاصة بالبنك، حيث أنه تم استخدام أرقام البطاقات من قبل حامليها أو من قبل أشخاص غير مصرح لهم باستعمال البطاقة، الأمر الذي أدى في الكثير من المرات إلى خصم مبالغ معتبرة من قبل التجار، أو من خلال بعض الأنشطة التي تجعل الرسوم تتضاعف على البطاقة، الأمر الذي يجعل البنك يتحمل كل التكاليف الناتجة عن هذه العمليات.
3- مخاطر السمعة:وتكون من خلال شكوى عملاء البنك أو الدعاية السلبية له، والتي تؤثر سلبا على أعماله التجارية، وتقلل من ثقة العملاء والأشخاص الذين يودون الاستفادة من خدمات البنك، حيث يقوم البنك من حين لآخر في تجميد بعض الحسابات للأعضاء، بسبب بعض المعاملات المشبوهة أو دخول العملاء، من خلال برامج تغيير عنوان الانترنت أو انتهاك الخصوصية والأمن، وهو ما يعتره هؤلاء الأعضاء احتيال من البنك فيقومون بالدعاية السلبية للبنك، الأمر الذي يلحق الضرر بالعلاقة بين البنك وعملائه، ويقوم بنك نتلر من خلال خدمة الدعم الفني بتقديم حلول سريعة وفعالة لحل كل المخالفات والنزاعات، وذلك يؤثر كذلك على نفقات الموظفين التي تزدد وتؤثر بشكل ملحوظ على ربحية البنك.
الفرع الثاني: المخاطـر الأمنية تعتبر الجوانب الأمنية التقنية من الأمور المهمة التي يولي لها بنك نتلر أكبر اهتمام، ولكن مع ذلك لا يهدأ بال المخترقين في تحدي أنظمة الحماية للبنوك، وكلما تقدمت التكنولوجيا، تتقدم معها أساليب النصب والاحتيال، حيث تعرض بنك نتلر لبعض الهجمات الخارجية، وذلك حسب تقرير سنة 2010 لشركة سيمانتيك (symantec) من خلال منتجها (نورتن)، والمتعاقدة مع بنك نتلر لتأمين موقع البنك وكل ما يتعلق به، وتم اكتشاف العديد من المواقع التي تم مهاجمتها بفيروس من نوع حصان طروادة (حصان طروادة وبالإنجليزي Trojan Horse، سبب التسمية هو لتشابه عمله مع أسطورة حصان طروادة الخشبي، الذي اختبأ به عدد من الجنود اليونانيين، وكانوا سببا في فتح مدينة طروادة، ويعرف على أنه شفرة صغيرة يتم تحميلها مع برنامج رئيسي من البرامج ذات الشعبية العالية، ويقوم ببعض المهام الخفية على المواقع وأجهزة الحاسب، ويعمل على إضعاف قوى الدفاع لدى الضحية أو اختراق جهازه وسرقة بياناته).
وتوجد مخاطر أخرى تعرض لها بنك نتلر، وهي التي تكون من خلال الربط بموقع وهمي أو ما يصطلح عليه بالسكام ، أي إرسال رسائل إلى البريد الإلكتروني لعملاء البنك من أجل الاحتيال عليهم، وسرقة معلوماتهم الشخصية، حيث أنه على سبيل المثال يقوم شخص بإرسال رسائل من بريد إلكتروني مشابه لاسم البريد الإلكتروني الرسمي الخاص بالبنك، إلى عدة عملاء لبنك نتلر يعلمهم بتغيير سياسة البنك الأمنية أو شيء من هذا القبيل، وعليهم إرسال بعض المعلومات الشخصية الخاصة بحسابهم في البنك كمعلومات الدخول والأسئلة السرية وأجوبتها، وقد يكون البريد المرسل متضمن لموقع (وهمي) مشابه إلى حد بعيد للموقع الرسمي للبنك وخاصة من ناحية الشكل، الأمر الذي يؤدي ببعض العملاء إلى إدخال معلوماتهم كاملة، وعند وصول الإبلاغ للمخترق يقوم بالدخول للحسابات وتحويل كل الأموال التي فيها إلى حسابات بنكية أخرى خاصة به، والشكل التالي يبين شكل الموقع الوهمي ورابطه المزور يكون من خلال وضع "سكامة"، وهي تصميم للموقع الرسمي بكل ما يحمله من إعلانات ومعطيات، ويكون التصميم نسخة مطابقة لموقع البنك ولكن الرابط لا يحتوي على أي بروتوكول حماية (https)، وقد لا يتفطن إليه العديد من عملاء البنك.
الفرع الثالث: المخاطر القانونيـةمن بين أكبر المخاطر القانونية التي تعرض لها بنك نتلر هي اتهام مؤسسي البنك سنة 2007، من قبل السلطات الأمريكية المتمثلة في المدعي العام ومكتب التحقيقات الفيدرالي بغسيل أموال طائلة من عائدات مواطني الولايات الأمريكية، المشتركين لدى البنك من أنشطة القمار، وتسهيل نقلها إلى شركات المقامرة عبر الانترنت الموجودة في الخارج، وهو ما تمنعه السلطات التشريعية الأمريكية على غرار كل من كندا وهونغ كونغ وماكاو ودول أخرى، وتعتبره نقل غير قانوني لأموال إلى شركات وأشخاص في الخارج، وأيضا انتهاك البنك للتشريعات التي تمنع ممارسة هذه الأنشطة على الأنترنت. حيث أنه بعد تجميد عمل البنك في أمريكا، تم مطالبته بتسديد 94 مليون دولار، والتي تمثل أموال المستخدمين القاطنين في أمريكا، وفي نهاية المطاف أعيدت الأموال بتاريخ 30 جويلية 2007.
ومع هذا الخروج القسري للبنك من السوق الأمريكية سعى إلى تنويع إيراداته، ومع ذلك انخفضت الإيرادات بشكل رهيب من 239 مليون دولار في عام 2006، إلى 44 مليون دولار عام 2010.
المطلب الثاني: إجراءات تأمين العمليات المصرفية في بنك نتلريقوم بنك نتلر بالعديد من الإجراءات الأمنية لحماية بنيته وعملاءه وكافة الأنشطة التي يقوم بها من الأخطار التي قد تواجهها، وهذه الإجراءات والإحتياطات الأمنية تكون على مدار الوقت من خلال تحديث وتحيين أنظمة الحماية والصيانة الدورية والتصحيحية، وكل ذلك يتم من خلال تأمين البنية التحتية التقنية وأيضا تأمين حسابات العملاء، وكل العمليات المصرفية التي تتم عبرها.
الفرع الأول: إجراءات تأمين البنية التحتية التقنيةيعتمد بنك نتلر في حماية الأمن المادي البيانات الخاصة به على ثلاثة خوادم متواجدة في مناطق متباعدة، حيث أن الخادم الرئيسي للبيانات يعمل بشكل آلي ومستمر، وإذا واجهه أي خلل ما يتم الانتقال بشكل فوري للخادم الاحتياطي وهكذا، وبنك نتلر قام بإبرام عقد مع شركة (تيلوس) لأمن خدمات البيانات الخاصة لتأمين المعاملات المالية الكبيرة بين عملاء البنك من تجار وشركات وغيرهم، وكل ذلك لتكون للبنك القدرة في توفير خدمات موثوق فيها.
ووقع البنك عقد كذلك مع شركة سيمانتيك (symantec)، من خلال منتجها (نورتن) لتأمين أنظمة البنك من خلال بروتوكول الطبقات المالية (SSL)، ومن مميزاته الرئيسية أنه من أحسن البروتوكولات المقدمة من الشركة ويقدم إجراءات أمنية مشددة للأنظمة والمواقع المثبت عليها ويؤمن المعاملات عبر الانترنت، ويدعم خوارزميات التشفير (RSA، DSA، وECC) وبنظام تشفير قوي يصل إلى (256 بت)، حيث أنه يعالج الثغرات الموجودة في أنظمة البنك وخاصة الموقع الإلكتروني، ويساعد بدرجة كبيرة في اكتشاف المواقع الضارة وفي صد الهجمات من المخربين والمتسللين إليه، وأيضا في تأمين المعلومات المالية السرية خلال التسوق الإلكتروني.
]الشكل : يبين بروتوكول SLL لنورتن على موقع بنك نتلر
الفرع الثاني: إجراءات تأمين المعاملات الإلكترونية يعتبر بنك نتلر من البنوك الإلكترونية الشديدة الصرامة، بحيث أنه إذا لاحظ أي عمليات مشبوهة فسيتم تجميد الحساب، ولن يتم فتح حساب آخر حتى لو قام المستخدم بفتح حساب جديد سيتم غلقه أيضاً، ويتم إعادة فتح الحساب إلا إذا قدم صاحبه تبريرات وإثباتات مقنعة للعمليات التي قام بها، أو التي تمت من حسابه كالتحويلات وتبريرات الدخول الغير شرعية، والتي قد تكون من أطراف لا صلة له بها.
ويعطي بنك نتلر الكثير من الاهتمام لأمن وخصوصية المستخدم، من خلال الطبقة الأمنية الرئيسية والتي لا تربط بين الأموال الموجودة في محافظ نتلر الإلكترونية، وبين الأموال في الحساب البنكي، ويوفر أيضا تقنية تشفير بقوة (128 بت) للتعاملات المالية للمستخدمين، ويراقبها إلكترونيا من قبل فريق أمني متخصص في ذلك، ويقوم بالحماية من الاحتيال بالتحقق من هوية كل أطراف التعامل، ويرصد المعاملات في الوقت الحقيقي ويعمل على عدم كشف المعلومات المالية والشخصية، وكل البيانات الخاصة بالعملاء للمواقع التجارية والخدمية في حالة التسوق الإلكتروني. وبالنسبة لأمن بطاقات الائتمان فهي تتمتع بحماية (سيكوريكوردي 3-D الآمنة) المقدمة من قبل شركتي فيزا وماستر كارد، والتي تعمل على توليد رقم جديد (Pin) في كل عملية تحويل أو استقبال يقوم بها المستخدم.
وكل الأموال الموجودة في حسابات نتلر هي موثقة، وفي حسابات ثقة منفصلة عن الحسابات التشغيلية وتخضع لرقابة هيئة الخدمات المالية Financial Services Authority/ FSA
ويقوم بنك نتلر من حين لآخر بتوعية عملائه عن طريق الموقع أو من خلال إرسال رسائل ونشرات توعية عبر البريد الإلكتروني، حذرهم من مخاطر الاحتيال والتصيد، والتي هي في تزايد مستمر ويعطيهم الحلول والوسائل التي يجب القيام بها لتفادي كل تلك المخاطر، والشكل التالي كمثال لذلك.
الشكل : بريد إلكتروني من بنك نتلر للتحذير من مخاطر التصيد والاحتيال.
وفي الأخير فإن السياسة الأمنية والتوسعية التي يتبعها البنك من خلال تقديمه لمجموعة من الخدمات المتنوعة ووسائل الحماية المتطورة، قد ساهمت في رفع عدد المشتركين لديه، ورفع إيرادات البنك، حيث أنه من خلال التقرير السنوي لشركة أوبتيمال، فإن مداخيل بنك نتلر سنة 2013 قدرت بأكثر من 59.7 مليون دولار أمريكي، ومقارنة مع سنة 2012 والتي كانت فيها المداخيل حوالي 38.8 مليون دولار أمريكي، فإنه قد حقق زيادة بمقدار 20.9 مليون دولار أمريكي.
المطلب الأول: المخاطر التي تعرض لها بنك نتلرإن من المخاطر التي تعرض لها بنك نتلر ولا زال يتعرض لها هي المخاطر التشغيلية والمخاطر الأمنية، والمخاطر القانونية والعديد من المخاطر الأخرى.
الفرع الأول: مخاطر المعاملات المالية و المخاطر التشغيليةتتمثل مخاطر المعاملات المالية والمخاطر التشغيلية التي يتعرض لها بنك نتلر فيما يلي:
1. خطر الاحتيال والتزوير:[/COLOR] من التحديات التي يواجهها بنك نتلر هي مكافحة الغش والتزوير، والتي تقف عقبة في تقديم الخدمات عبر الانترنت، وخاصة أن المعاملات المالية تجري بين أطراف معرفة ببضعة وثائق رسمية، والتي قد تكون مزورة وليست مطابقة للمستخدم الفعلي للحساب، وما أكثر الحالات التي يكشفها بنك نتلر من خلال المعالجة الدقيقة لوثائق الهوية المزورة والمعدلة ببرامج التصميم، حيث أنه من خلال الحسابات المزورة يسهل إرسال الأموال إليها من خلال بطاقات ائتمانية مسروقة، وأيضا حسابات لبنوك أخرى الأمر الذي يجعل البنك في مشكلة هو في غنى عنها.
ومن خلال البرمجيات التي يستعملها البنك في معالجة حالات الاحتيال، تم اكتشاف نسبة عالية من الأوامر المزورة والتي تم رصدها من خلال عدد صغير نسبيا من البلدان، وهي أوكرانيا، إندونيسيا، ليتوانيا، مصر، رومانيا، بلغاريا، تركيا، روسيا، نيجيريا، وروسيا البيضاء، حيث أن تقنية الموقع الإلكتروني توفر العديد من المعلومات الجغرافية على الفور، الأمر الذي مكن فريق العمل في البنك من رفض بعض الأوامر وقبول الحسابات، ومختلف المعاملات المالية لبعض عناوين بروتوكولات الانترنت ومجالات البريد الإلكتروني لبعض البلدان.
وعلى الرغم من كل الأنظمة المستعملة في تحديد المواقع، فقد تم إجراء بعض المعاملات، الأمر الذي جعل البنك يواجه مخاطر كبيرة وخسائر ناجمة عن الاحتيالات والنزاعات بين المرسلين والمستقبلين للأموال، ومن أمثلة هذه الاحتيالات هي الاستخدام غير المصرح به لبطاقة الإئتمان ومعلومات الحساب المصرفي للبنك وسرقة الهوية، والاحتيال على التجار وغيرها من الاستخدامات الغير قانونية والغير لائقة لأنظمة الدفع الخاصة ببنك نتلر.
2- خطر خصم الأموال:وهو يخص بالدرجة الأولى البطاقة الإلكترونية الخاصة بالبنك، حيث أنه تم استخدام أرقام البطاقات من قبل حامليها أو من قبل أشخاص غير مصرح لهم باستعمال البطاقة، الأمر الذي أدى في الكثير من المرات إلى خصم مبالغ معتبرة من قبل التجار، أو من خلال بعض الأنشطة التي تجعل الرسوم تتضاعف على البطاقة، الأمر الذي يجعل البنك يتحمل كل التكاليف الناتجة عن هذه العمليات.
3- مخاطر السمعة:وتكون من خلال شكوى عملاء البنك أو الدعاية السلبية له، والتي تؤثر سلبا على أعماله التجارية، وتقلل من ثقة العملاء والأشخاص الذين يودون الاستفادة من خدمات البنك، حيث يقوم البنك من حين لآخر في تجميد بعض الحسابات للأعضاء، بسبب بعض المعاملات المشبوهة أو دخول العملاء، من خلال برامج تغيير عنوان الانترنت أو انتهاك الخصوصية والأمن، وهو ما يعتره هؤلاء الأعضاء احتيال من البنك فيقومون بالدعاية السلبية للبنك، الأمر الذي يلحق الضرر بالعلاقة بين البنك وعملائه، ويقوم بنك نتلر من خلال خدمة الدعم الفني بتقديم حلول سريعة وفعالة لحل كل المخالفات والنزاعات، وذلك يؤثر كذلك على نفقات الموظفين التي تزدد وتؤثر بشكل ملحوظ على ربحية البنك.
الفرع الثاني: المخاطـر الأمنية تعتبر الجوانب الأمنية التقنية من الأمور المهمة التي يولي لها بنك نتلر أكبر اهتمام، ولكن مع ذلك لا يهدأ بال المخترقين في تحدي أنظمة الحماية للبنوك، وكلما تقدمت التكنولوجيا، تتقدم معها أساليب النصب والاحتيال، حيث تعرض بنك نتلر لبعض الهجمات الخارجية، وذلك حسب تقرير سنة 2010 لشركة سيمانتيك (symantec) من خلال منتجها (نورتن)، والمتعاقدة مع بنك نتلر لتأمين موقع البنك وكل ما يتعلق به، وتم اكتشاف العديد من المواقع التي تم مهاجمتها بفيروس من نوع حصان طروادة (حصان طروادة وبالإنجليزي Trojan Horse، سبب التسمية هو لتشابه عمله مع أسطورة حصان طروادة الخشبي، الذي اختبأ به عدد من الجنود اليونانيين، وكانوا سببا في فتح مدينة طروادة، ويعرف على أنه شفرة صغيرة يتم تحميلها مع برنامج رئيسي من البرامج ذات الشعبية العالية، ويقوم ببعض المهام الخفية على المواقع وأجهزة الحاسب، ويعمل على إضعاف قوى الدفاع لدى الضحية أو اختراق جهازه وسرقة بياناته).
وتوجد مخاطر أخرى تعرض لها بنك نتلر، وهي التي تكون من خلال الربط بموقع وهمي أو ما يصطلح عليه بالسكام ، أي إرسال رسائل إلى البريد الإلكتروني لعملاء البنك من أجل الاحتيال عليهم، وسرقة معلوماتهم الشخصية، حيث أنه على سبيل المثال يقوم شخص بإرسال رسائل من بريد إلكتروني مشابه لاسم البريد الإلكتروني الرسمي الخاص بالبنك، إلى عدة عملاء لبنك نتلر يعلمهم بتغيير سياسة البنك الأمنية أو شيء من هذا القبيل، وعليهم إرسال بعض المعلومات الشخصية الخاصة بحسابهم في البنك كمعلومات الدخول والأسئلة السرية وأجوبتها، وقد يكون البريد المرسل متضمن لموقع (وهمي) مشابه إلى حد بعيد للموقع الرسمي للبنك وخاصة من ناحية الشكل، الأمر الذي يؤدي ببعض العملاء إلى إدخال معلوماتهم كاملة، وعند وصول الإبلاغ للمخترق يقوم بالدخول للحسابات وتحويل كل الأموال التي فيها إلى حسابات بنكية أخرى خاصة به، والشكل التالي يبين شكل الموقع الوهمي ورابطه المزور يكون من خلال وضع "سكامة"، وهي تصميم للموقع الرسمي بكل ما يحمله من إعلانات ومعطيات، ويكون التصميم نسخة مطابقة لموقع البنك ولكن الرابط لا يحتوي على أي بروتوكول حماية (https)، وقد لا يتفطن إليه العديد من عملاء البنك.
الفرع الثالث: المخاطر القانونيـةمن بين أكبر المخاطر القانونية التي تعرض لها بنك نتلر هي اتهام مؤسسي البنك سنة 2007، من قبل السلطات الأمريكية المتمثلة في المدعي العام ومكتب التحقيقات الفيدرالي بغسيل أموال طائلة من عائدات مواطني الولايات الأمريكية، المشتركين لدى البنك من أنشطة القمار، وتسهيل نقلها إلى شركات المقامرة عبر الانترنت الموجودة في الخارج، وهو ما تمنعه السلطات التشريعية الأمريكية على غرار كل من كندا وهونغ كونغ وماكاو ودول أخرى، وتعتبره نقل غير قانوني لأموال إلى شركات وأشخاص في الخارج، وأيضا انتهاك البنك للتشريعات التي تمنع ممارسة هذه الأنشطة على الأنترنت. حيث أنه بعد تجميد عمل البنك في أمريكا، تم مطالبته بتسديد 94 مليون دولار، والتي تمثل أموال المستخدمين القاطنين في أمريكا، وفي نهاية المطاف أعيدت الأموال بتاريخ 30 جويلية 2007.
ومع هذا الخروج القسري للبنك من السوق الأمريكية سعى إلى تنويع إيراداته، ومع ذلك انخفضت الإيرادات بشكل رهيب من 239 مليون دولار في عام 2006، إلى 44 مليون دولار عام 2010.
المطلب الثاني: إجراءات تأمين العمليات المصرفية في بنك نتلريقوم بنك نتلر بالعديد من الإجراءات الأمنية لحماية بنيته وعملاءه وكافة الأنشطة التي يقوم بها من الأخطار التي قد تواجهها، وهذه الإجراءات والإحتياطات الأمنية تكون على مدار الوقت من خلال تحديث وتحيين أنظمة الحماية والصيانة الدورية والتصحيحية، وكل ذلك يتم من خلال تأمين البنية التحتية التقنية وأيضا تأمين حسابات العملاء، وكل العمليات المصرفية التي تتم عبرها.
الفرع الأول: إجراءات تأمين البنية التحتية التقنيةيعتمد بنك نتلر في حماية الأمن المادي البيانات الخاصة به على ثلاثة خوادم متواجدة في مناطق متباعدة، حيث أن الخادم الرئيسي للبيانات يعمل بشكل آلي ومستمر، وإذا واجهه أي خلل ما يتم الانتقال بشكل فوري للخادم الاحتياطي وهكذا، وبنك نتلر قام بإبرام عقد مع شركة (تيلوس) لأمن خدمات البيانات الخاصة لتأمين المعاملات المالية الكبيرة بين عملاء البنك من تجار وشركات وغيرهم، وكل ذلك لتكون للبنك القدرة في توفير خدمات موثوق فيها.
ووقع البنك عقد كذلك مع شركة سيمانتيك (symantec)، من خلال منتجها (نورتن) لتأمين أنظمة البنك من خلال بروتوكول الطبقات المالية (SSL)، ومن مميزاته الرئيسية أنه من أحسن البروتوكولات المقدمة من الشركة ويقدم إجراءات أمنية مشددة للأنظمة والمواقع المثبت عليها ويؤمن المعاملات عبر الانترنت، ويدعم خوارزميات التشفير (RSA، DSA، وECC) وبنظام تشفير قوي يصل إلى (256 بت)، حيث أنه يعالج الثغرات الموجودة في أنظمة البنك وخاصة الموقع الإلكتروني، ويساعد بدرجة كبيرة في اكتشاف المواقع الضارة وفي صد الهجمات من المخربين والمتسللين إليه، وأيضا في تأمين المعلومات المالية السرية خلال التسوق الإلكتروني.
]الشكل : يبين بروتوكول SLL لنورتن على موقع بنك نتلر
الفرع الثاني: إجراءات تأمين المعاملات الإلكترونية يعتبر بنك نتلر من البنوك الإلكترونية الشديدة الصرامة، بحيث أنه إذا لاحظ أي عمليات مشبوهة فسيتم تجميد الحساب، ولن يتم فتح حساب آخر حتى لو قام المستخدم بفتح حساب جديد سيتم غلقه أيضاً، ويتم إعادة فتح الحساب إلا إذا قدم صاحبه تبريرات وإثباتات مقنعة للعمليات التي قام بها، أو التي تمت من حسابه كالتحويلات وتبريرات الدخول الغير شرعية، والتي قد تكون من أطراف لا صلة له بها.
ويعطي بنك نتلر الكثير من الاهتمام لأمن وخصوصية المستخدم، من خلال الطبقة الأمنية الرئيسية والتي لا تربط بين الأموال الموجودة في محافظ نتلر الإلكترونية، وبين الأموال في الحساب البنكي، ويوفر أيضا تقنية تشفير بقوة (128 بت) للتعاملات المالية للمستخدمين، ويراقبها إلكترونيا من قبل فريق أمني متخصص في ذلك، ويقوم بالحماية من الاحتيال بالتحقق من هوية كل أطراف التعامل، ويرصد المعاملات في الوقت الحقيقي ويعمل على عدم كشف المعلومات المالية والشخصية، وكل البيانات الخاصة بالعملاء للمواقع التجارية والخدمية في حالة التسوق الإلكتروني. وبالنسبة لأمن بطاقات الائتمان فهي تتمتع بحماية (سيكوريكوردي 3-D الآمنة) المقدمة من قبل شركتي فيزا وماستر كارد، والتي تعمل على توليد رقم جديد (Pin) في كل عملية تحويل أو استقبال يقوم بها المستخدم.
وكل الأموال الموجودة في حسابات نتلر هي موثقة، وفي حسابات ثقة منفصلة عن الحسابات التشغيلية وتخضع لرقابة هيئة الخدمات المالية Financial Services Authority/ FSA
ويقوم بنك نتلر من حين لآخر بتوعية عملائه عن طريق الموقع أو من خلال إرسال رسائل ونشرات توعية عبر البريد الإلكتروني، حذرهم من مخاطر الاحتيال والتصيد، والتي هي في تزايد مستمر ويعطيهم الحلول والوسائل التي يجب القيام بها لتفادي كل تلك المخاطر، والشكل التالي كمثال لذلك.
الشكل : بريد إلكتروني من بنك نتلر للتحذير من مخاطر التصيد والاحتيال.
وفي الأخير فإن السياسة الأمنية والتوسعية التي يتبعها البنك من خلال تقديمه لمجموعة من الخدمات المتنوعة ووسائل الحماية المتطورة، قد ساهمت في رفع عدد المشتركين لديه، ورفع إيرادات البنك، حيث أنه من خلال التقرير السنوي لشركة أوبتيمال، فإن مداخيل بنك نتلر سنة 2013 قدرت بأكثر من 59.7 مليون دولار أمريكي، ومقارنة مع سنة 2012 والتي كانت فيها المداخيل حوالي 38.8 مليون دولار أمريكي، فإنه قد حقق زيادة بمقدار 20.9 مليون دولار أمريكي.
خلاصة:
من خلال هذا الفصل رأينا النقاط المهمة التي تبين لنا مقدار المخاطر التي قد يتعرض لها البنك الإلكتروني وعملائه، والتي تم التطرق إليها في الفصل الثاني، من خلال العمليات المصرفية التي يقومون بها، وأيضا وسائل الأمن والحماية التي تضمن إجراء تلك العمليات دون أن تعترضها أي عقبات، وبنك نتلر الإلكتروني من خلال جودة الخدمات التي يقدمها، والإجراءات والوسائل التي يتبعها في ذلك، كأنظمة الحماية والدعم الفني القوي وعمليات السحب والإيداع السريعة والمعاملات الآمنة، والحماية القانونية للعملاء من خلال الرقابة الإشرافية لبعض الهيئات الدولية على البنك، فإنه قد يتعرض لبعض المخاطر كالمخاطر القانونية، والتي تنتهك فيها التشريعات والقوانين من قبل العملاء أو من قبل البنك نفسه، والمخاطر الأمنية كالاختراقات، ومهما أدعى أي بنك إلكتروني أنه آمن فلا يجب تصديق ذلك، لأنه لا يوجد شيء آمن على شبكة الانترنت، ومهما حصل ويحصل فإن بنك نتلر قدم ولا زال يقدم خدماته، على غرار كل البنوك الإلكترونية الناشطة، والواجب على كل الذي يحاول أن يتعامل مع أي بنك الكتروني، أن يعرف ما له وما عليه ويكون مدرك لكل المخاطر التي تحدق به، وأن يعمل على تطبيق كل إجراءات الأمان والحماية لحساباته الشخصية على هذه البنوك والعمليات المصرفية التي يقوم بإجرائها.
المذكرة كاملة للتحميل:
http://www.gulfup.com/?ptGchw
أو من هنا
http://www.4shared.com/office/fVfm_K..._________.html
الجزء التطبيقي ( دراسة حالة بنك نتلر الإلكتروني ) للتحميل:
http://www.gulfup.com/?gpwJto
أو من هنا
http://www.4shared.com/office/-vBrl4_4ce/________.html
لملاحــــق:
الملحق رقم ( 01 ): التقرير السنوي لشركة Optimal PLC لسنة 2013 يبين أرباح بنك Neteller
http://www.optimalpayments.com/sites...eport-2013.pdf
+
الملحق رقم ( 02): التقرير السنوي لشركة Optimal PLC لسنة 2010 يبين أرباح بنك Neteller
http://www.optimalpayments.com/syste...aldocs/138.pdf
+
الملحق رقم ( 03): التقرير السنوي لشركة Optimal PLC لسنة 2006 يبين أرباح بنك Neteller
http://www.optimalpayments.com/sites...chments/26.pdf
+
الملحق رقم ( 04 ): مذكرة إتهام من السلطات الأمريكية(مكتب المدعي العام، ومكتب التحقيقات الفيدرالي)، لمؤسسي
بنك Neteller بتهمة غسيل أموال ومخالفة التشريعات القانونية في أمريكا.
http://www.justice.gov/usao/nys/pres...rarrestspr.pdf
+
الملحق رقم ( 05 ): بعض مخاطر المعاملات التشغيلية والأمنية لبنك Neteller.
http://www.optimalpayments.com/sites...chments/12.pdf
المصدر
المذكرة كاملة للتحميل:
http://www.gulfup.com/?ptGchw
أو من هنا
http://www.4shared.com/office/fVfm_K..._________.html
الجزء التطبيقي ( دراسة حالة بنك نتلر الإلكتروني ) للتحميل:
http://www.gulfup.com/?gpwJto
أو من هنا
http://www.4shared.com/office/-vBrl4_4ce/________.html
لملاحــــق:
الملحق رقم ( 01 ): التقرير السنوي لشركة Optimal PLC لسنة 2013 يبين أرباح بنك Neteller
http://www.optimalpayments.com/sites...eport-2013.pdf
+
الملحق رقم ( 02): التقرير السنوي لشركة Optimal PLC لسنة 2010 يبين أرباح بنك Neteller
http://www.optimalpayments.com/syste...aldocs/138.pdf
+
الملحق رقم ( 03): التقرير السنوي لشركة Optimal PLC لسنة 2006 يبين أرباح بنك Neteller
http://www.optimalpayments.com/sites...chments/26.pdf
+
الملحق رقم ( 04 ): مذكرة إتهام من السلطات الأمريكية(مكتب المدعي العام، ومكتب التحقيقات الفيدرالي)، لمؤسسي
بنك Neteller بتهمة غسيل أموال ومخالفة التشريعات القانونية في أمريكا.
http://www.justice.gov/usao/nys/pres...rarrestspr.pdf
+
الملحق رقم ( 05 ): بعض مخاطر المعاملات التشغيلية والأمنية لبنك Neteller.
http://www.optimalpayments.com/sites...chments/12.pdf
المصدر
أزال المؤلف هذا التعليق.
ردحذفموقع نتلير نصاب ياخي ولقد نصب على الكثير و أنا منهم
ردحذف